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疫情后银行业发展(疫情后银行业发展机遇与风险的研究方向)

2023-11-21 15540 0 评论 行业观察


  

本文目录

  

  1. 银行受疫情影响大吗
  2. 如何评价疫情期间居民存款大增对银行业产生哪些影响
  3. 疫情过后人民存款率普遍低下,这对银行有什么样的影响

这个问题需要分类讨论,不同类型的银行受到的影响是不一样的。

  

一、五家大型银行:具体包括工、农、中、建、交。其资本实力强,客户结构好,客户群体基本以大、中型企业为主,小微企业也已抗风险能力较强的头部客户为主,在本次疫情中会受到一定的影响,但整体影响不大,加上今年会加大基础设施建设进行经济下行对冲操作,届时将以大型银行作为融资主力,因此整体形势较为看好。

  

二、十二家全国性股份制银行:具体包括招行、中信、光大、华夏、平安、民生、兴业、浦发、广发、恒丰、浙商、渤海。其客户群体以部分大型,中小企业为主,受到的冲击相对较大,不过作为全国性银行,其经营回旋余地较大,业务创新,科技能力总体较强,个人业务经营良好,有一定的对冲能力,总体看问题不大。

  

三、地方中小法人机构:具体包括城商行、农商行、信用社等,其客户群体基本以当地国企,中小企业为主,因此收到的冲击较为明显,而且在不同地区会形成很大差异。若是当地经济实力较强,疫情形势不严重,总体来说能够平稳过渡;若是地方经济实力差,疫情又严重,需要依靠中央及地方的扶持政策才能平稳过关。

  

四、民营银行:包括微众银行、上海华瑞银行、温州民营银行等,差异就会很大,具体看其服务的企业类型及其科技,线上业务能力,比如北京中关村银行,其服务对象多为高新企业,在本次疫情中就基本不会有什么不利影响。

  

五、政策性银行及开发性银行:包括国开、进出口、农发。这三家行有国家专项支持政策,且不是纯商业化运作,受到的影响不大。

  

六、邮政储蓄银行:客户群体也以中小企业为主,但因其网点多(到乡、到村),资产规模大,也有一定的抗风险能力。

  

不过要强调的是,金融是现代经济运行的核心,中央、部委、地方政府会想尽一切方法维护经济金融的稳定发展,所以要相信就算有困难也是暂时的,长期是向好的[赞]。

  

银行肯定受此次公共安全事件影响大啊,否则的话央行为什么不断进行逆回购操作?这两个星期加在一起,都快2万亿新投放资金了!就是直接给银行注入流动性啊,让银行不要因为此事,导致很多该收的借款收不回来,最后出现资金的兑付困难,形成流动性风险。

  

银行的核心两个业务就是存款和借款,这两个业务都受到极大的冲击,存款肯定是持续减少的,借款肯定是欠款逾期率会上升,最终导致不良账率也会上升。这两方面可都是影响银行稳定经营的负面因素,从国内外的案例来看,所有出问题的银行,大部分的核心原因就是这两方面发生了风险。

  

1.先从借款的影响来说。很多老百姓关心的是个人的房贷信用卡有可能受到影响,无法给银行如期还款。但真正银行关心的是借款企业到期款,如果不能归还那才是大问题。在银行的借款分类中,主要分为个人借款和企业借款,而且企业借款才是借款中的大头。所以在此次事件中,主要是要看企业贷借会不会出现逾期。

  

到目前为止,因为事情是在春节前爆发,目前春节后开工只有一个星期,很多企业的还款期限应该还没有到。但现在银行已经非常关注了,因为受此影响,其实大部分企业都会受到负面波及,例如娱乐业、饭店饮食行业、旅游行业、还有一些制造行业都会是重灾区。他们现在虽然还没有预期,但未来肯定无钱可还。只要逾期了就会影响银行的各项指标,也会提升不良率,也会受到央行的考核控制。

  

央行提早已经做了准备,三令五申的告诫各家银行,不得提前抽贷,能续贷的一定要续贷。不要为了自家银行的考核指标损害了企业客户的利益。但是未来各家银行如何落实执行,届时我们再看吧。

  

同时央行也给各家银行提示,针对受影响的个人客户,其房贷和信用卡也给予适当的推迟还款措施。但目前实施情况,各家银行将内部尺度掌握的非常严格,其实受惠面一点也不大。

  

2.从存款的角度,大家就比较容易理解了。在此期间大家坐吃山空,手里钱越花越少,那么储蓄额也会越来越低,连带的反应就是银行的存款额会逐步减少。

  

针对这一点,银行现在也不担心了。因为经过央行8000亿的逆回购操作,各家银行手里应该有充足的资金供应,对冲个人和企业存款减少是足够的。

  

总结一下:银行受到的冲击会比较大,但是我们有强有力的央行和监管部门,会努力扶持银行体系的稳定,所以整体银行业是不会存在生存危机的。但是他们今年的利润表现可能都会受到影响。

  

今年受此影响,绝大多数行业的业绩都会受到影响,也不仅仅是银行业了。但是银行更应该以客户为中心,这时候才是真正应该急客户所急,帮客户所帮的时刻了。否则银行的利润保住了,资金也全部收回来了,客户都消失了,那不是竭泽而渔吗?

  

从这些年对银行公司的分析来看,我认为这次疫情对银行的影响是存在的,但会是有限。银行的主要指标,一方面是资产的优质程度,另一方面是利息差。还存在影响的是消费信心影响。

  

这次疫情的影响,不管是对大型企业还是中小型企业都有着一定程度的影响与损失。这就提高了企业的相对风险性,银行不仅仅要担起贷款的重任,还要担起承担相对风险的重任。所以,在贷款资产优质程度的方面,会有所降低。也就是说,银行资产的优质程度是存在一定程度的影响的。

  

另一方面呢?银行的利息差。这次向市场投放了较大的货币增加市场货币流动性、降低企业风险。市场的货币多了,利率相对也就会降低。银行方面的利率差也就会降低,对于银行方面的利率情况有着降低的影响。

  

还有就是消费信心方面。现在银行逐渐向零售银行发展,也就是增加更多的个人消费信用贷款等等零售类型的业务。而这次疫情期间,聚会、宴会、旅游等等活动基本取消。并且,在之后的信心方面也会受到打击,2020年的消费可能均是不理想。那么,在这种情况下,对银行零售业务收入是存在较大影响的。

  

那么。为什么又说影响会是有限的呢?

  

市场投资的货币,并不是直接进入企业、个人,而是通过银行流出。投放的货币增加了,就算利息差降低了一部分,相对收入并没有较大降低。这方面,我认为冲击是有限的。资产优质程度,虽然会有着影响,但银行方面也会因情况而定,比如优质资产的利息会放低一些,存在风险的资产贷款利率会升高一些,把控风险程度。

  

消费虽然降低了,这部分的减少肯定是存在的,但随着线上购物的深入,损失会是有限。

  

整体来说,疫情对银行存在影响,但影响有限。

  

对银行来说,受本次疫情影响还是很大的。

  

银行的传统业务是负债业务和资产业务。负债业务主要是存款,而资产业务主要是贷款。银行的利润主要来源于存贷款之间的息差。

  

受本次疫情影响,无论从企业或者个人,资金流都非常紧张。

  

对于企业来说,企业不开工,但日常的消耗还是很大的,在没有新的销售收入的情况下,只能吃老本,那就是银行存款。

  

对于个人来说大家都不上班,没有收入的情况下,也只能取得银行存款维持日常生活。

  

在这种情况下,银行的负债业务首先受到了影响。资金来源即存款减少了,用于放贷的资金也就减少了,导致的结果就是银行利润减少了。

  

银行很大的一块业务是房贷业务,突如其来的疫情,让很多“房奴“措手不及。由于企业复工不了,个人没有收入,那么就影响着房贷期供能否如期还款?事实上很多人都受到了严重的影响,面临着贷款逾期,甚至断供的风险。

  

贷款逾期,会导致银行不良贷款率的上升。如果大面积断供,可能还会造成银行损失。这样银行的各项监管指标将面临着考验。

  

为了维护社会稳定,对于一些特殊困难群体,银行可能还会实施一些减免让步行为,这样也会损失一些收益。

  

根据监管部门的要求,银行要实行贷款利率优惠,让利给中小企业,帮中小企业渡过难关,解决他们融资贵融资难的问题。

  

普遍预期,本月20号的LPR利率将会下行,那么对于银行来说,意味着贷款利率要进一步降低,利息收入将会减少,从而影响到银行利润。

  

另外,虽然现在大家没钱,由于受疫情影响,也不方便去银行进行贷款。这也多多少少影响到银行的信贷业务。

  

银行的理财业务也会受到一些影响。

  

所以,本次疫情,对银行的影响还是很大的。

  

银行是承担支持实体经济的重担的,而疫情爆发以来,新冠疫情给整个社会运转按下了“暂停键”,大部分行业发展运行的节奏放缓放慢。

  

银行一方面不能降低存款的利息支出,也没法保障能收回每一笔贷款的利息收入。

  

因为疫情,非民生类企业延迟开工,收入来源断了,仍需要投入大量资金保障财物支出,偿还银行贷款利息、维持人员开支和企业运转都是,原本留存在银行的流动资金只会越来越少,甚至枯竭,银行贷款坏账率会增高;而企业运转困难,员工的收入也会受限,员工缺少了收入来源,银行的个人储蓄存款也会降低,欠银行的房贷利息可以延缓缴纳,但无法免除。

  

这就让银行、企业、个人都陷入两难的境地。

  

银行虽然说是“旱涝保收”吧,但是丧失了资金流动性,企业违约率的提升,存款来源的降低,银行的日子也不好过。更何况疫情当下,为了防止人员聚集,避免交叉感染等因素影响,实际到银行办理业务的人也就少之又少,银行的新年“开门红”就不要想了。

  

好在为了释放资金流动性,人行已于2月3日起进行了1.2万亿的公开市场逆回购操作,保障了市场资金供应,银行流动性也增强,对于经济的复苏打了一针强心剂!

  

疫情下,央行、财政部、银保监等五部门也联合发布了相关通知,对于相关受疫情影响失去收入来源的人群给予相关支持。各类银行也是相继发布公告,可以暂缓各类还款,逾期不收罚息,不计入征信系统这类关怀举措。

  

总得来看,银行受疫情的影响还是挺大的,但不至于伤筋动骨。相信在中国人团结努力下,我们会早日克服疫情,度过难关。

  

银行受到疫情影响,肯定是有的,在中国,金融是一个较为尴尬的存在,承担着支持实体经济的重任,银行也不例外,一方面要解决实体经济融资难,也就是加大贷款,另一方面是要解决实体经济融资贵,也就是降低贷款利率。

  

受到突如其来的疾病冲击,为了遏制疾病进一步传播,有关方面严格控制人员流动,对小区村庄实行网格化管理,严禁中小学开学,严禁企业未经批准开工,经济受到冲击不可避免,很多中小企业很快就陷入了经营困境,实体经济尤其是中小企业亟待降负恢复生产,银行就成为降低中小企业负担的一个重要载体。

  

银行受到疾病冲击,影响来自于两方面,净息差收窄和不良贷增加。

  

新年伊始,央行实行7+14天期12000亿元逆回购,逆回购利率降低10个基点,中标利率是2.40%和2.55%,市场预期MLF和LPR也会跟着下行,央行官员在有关问答中也明确说,很大概率会下调MLF和LPR利率,这就是一种加大的逆周期调节力度,

  

LPR下行,意味着银行贷款利率也会跟着一定比例的下行,可是银行负债端成本不可能紧跟同步下行,等于是银行净息差收窄,银行主要利润来源之一就是净息差,净息差收窄银行利润就会减少。

  

本次LPR下调并不是利率下调的终点,而是一个开始,后续继续会下调LPR利率,LPR下调利率越多,对银行影响越大,虽然LPR下行10个基点并不代表贷款利率就下行10个基点,但贷款利率下行是板上钉钉。2019年三季度末,金融机构人民币各项贷款余额149.92万亿元,净息差收窄10个基点,意味着银行损失利润1500亿元,占据2019年前三季度商业银行累计实现净利润1.65万亿元的0.9%,这种算法不是很准确,像银行存量改革中,房地产按揭贷款会保持利率不变,只能反映一个大概,但是即使按照新增人民币贷款计算,损失也是一个很大的数据,19年上半年新增人民币贷款9.67万亿元,净息差收窄影响利润年化大约是100亿元,所以银行股价走势低迷得很。

  

银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》,鼓励银行业通过适当下调贷款利率,这实际上就是要求银行让利。

  

除了引导利率下行以外,有关方面采取针对性措施,积极支援实体经济,综合来看,针对受疫情影响企业,不盲目抽贷、断贷、压贷,采取一户一策,通过信贷重组、贷款展期、减免逾期费用、提前做好续贷安排、增加信用贷款和中长期贷款、降低贷款综合费用等措施,帮助企业平稳渡过疫情期。这种政策对实体经济是颇有好处的,对银行的影响是较大的,一方面是不能及时处置贷款,带来不良贷增加的风险,另一个是要求银行利用各种方式让利,让企业渡过难关。

  

另外疾病冲击,经济下滑,部分中小企业会出现倒闭,尤其是受到冲击较大的餐饮、交运、旅游、食品饮料、影视娱乐等一些实力比较弱的企业,可能顶不过这一轮冲击,从而倒闭破产,业内人士预测“如果按照乐观估计三个月绝收期减少60%,三个月恢复期减少30%来计算,全国旅游业预计今年损失接近3万亿元。”旅游业损失3万亿元,会有多少的小企业无法熬过寒冬,餐饮业也是寒风阵阵,损失巨大,去年春节期间餐饮业收入高达7000多亿元,今年还没有统计数据出来,即使按照去年80%损失计算,也会超过5000亿元,而餐饮业绝大部分都是中小企业,抗风险能力较弱,不排除部分企业就此一蹶不振,甚至有部分倒闭。

  

经济下滑,行业景气度下降,会增加银行的不良资产数量,有关方面已经发布通知,适当提高银行系统的不良贷款容忍度,背后实际上就是揭示银行资产质量承压,资产质量承压背后就是不良增加,不良增加,是需要拿出真金白银来核销的,这也会减少银行利润,所以新年开始,银行走势整体上并不强,成为拖累上证综指反弹的罪魁祸首。

  

问题是面对突如其来的疾病袭击,银行只能是被动应对,无法采取有效措施减少贷款损失,

  

首先银行作为当前最广大的金融服务业,自然而然也是受到此次疫情影响的。不管是对于国有银行还是连锁性的商业银行,第一季度的营业指标可能就要根据现实的情况以及后续疫情的发展状态下降一部分,这就是此次疫情对于这些银行最直观的影响。

  

除了银行第一季度的业绩受到影响之外,相关的民生保障工作尤其是对于疫情区域资金的审批和放款等都需要员工加班加点的赶出来,所以我们经常能够看到网上一些图片和视频,一部分的重点保障区域的银行人员穿着防护服,戴着口罩,依旧坚持在工作岗位上。

  

除了业绩指标以及额外的保障支出费用之外,银行非常看重的储蓄率可能也会在第一季度受到极大的抑制,此外对于一小部分银行如果后续的疫情持续性的影响,可能会增加银行的坏账率这也是当前潜在的银行负面影响之一。

  

银行也会受到较大的影响,主要表现在银行的坏账增多,不良贷款数量会上升,银行也是存在较大的损失,但是不足以对银行造成根本性的威胁。

  

银行把钱从储户那里集中起来,然后给企业贷款,帮助企业做大做强,作为回报,企业是需要在规定时间内支付利息以及偿还本金,这就是还本付息。

  

疫情之下,诸多的企业,尤其是中小企业难以生存,这个时候企业难有营收,但是支出还大,能不能撑过疫情期间都是一个问题,即使撑过了,企业损失也是巨大的。

  

一旦企业损失巨大,没有钱偿还银行的贷款和利息,那么银行的坏账就增加,疫情持续的时间越长,企业们遭受的影响越大,损失越大,银行坏账越多,银行自然受到的影响越大。

  

所以这次疫情期间,银行也会受到较大的影响,不可能没有影响。

  

但是银行受到的影响相对企业来说,就是较小了,毕竟疫情先直接打击企业,间接打击银行,相当于银行在企业的后面。

  

不过银行给中小企业发放贷款的比例其实不高,这是因为银行也是追求利润以及风险控制的,越大的企业,风险控制的能力越是强,银行也是更愿意给他们贷款。

  

疫情期间,大企业往往比小企业更有较强的风险抵抗能力,再考虑到银行贷款业务多数来自大中企业,所以疫情不会让银行伤筋动骨,但是也有较大的影响。

  

银行受疫情影响大吗?2月10日上海复工的第一天,星期一。工商局、税务局、社保局、经济园区和企业都复工了。但我经过3、4家银行,都不见开门营业。之后这几天不知道是什么情况,我想这次的疫情,延迟开工,延迟开学,隔离在家对各行各业都影响很大。经济是一个整体,一个循环运转的动态体。目前,企业的周转资金能支撑多少时间?企业需要资金通过什么渠道去贷款?银行可能会有相应的措施和机会。但大部分的餐饮,娱乐,中小企业都停工,停产。这银行可想而知。

  

我觉得这次疫情对银行还是有一定影响的,主要在银行的坏帐增多,不良贷款的数量会上升,这对银行也会造成较大的损失,但是不足也对银行造成根本性的威胁,特别对一些地方性的小银行的影响还是很大的,疫情持续越长,各企业推迟复工,商户无法正常开门营业,对银行的存取款业务也会造成很大的影响。

  

居民存款高增原因主要包括三个方面:

  

第一,疫情冲击下居民收入增速下降,且未来不确定性增大,居民信心持续下降,预防性储蓄意愿增强。这是居民存款高增的核心因素。2020年疫情以来,居民收入增速下降,更重要的是未来不确定性加大。在此背景下,居民消费倾向(人均消费支出/人均可支配收入)明显下降,预防性储蓄意愿增强。人民行调查显示,居民储蓄意愿持续大幅提升,投资意愿和消费意愿均有所下降。

  

第二,疫情对消费场景破坏较大,直接带来居民消费支出增速下降。另外,房地产市场景气度低迷,居民购房意愿下降,最终带来居民被动储蓄增加。

  

第三,货基等流动性产品收益率大幅下降,尤其是资本市场表现欠佳,居民配置货基和权益资产的意愿有所下降。2022年二季度以来,受上海等城市疫情冲击,货币政策维持了偏宽松态势,但实体部门融资意愿疲软,最终导致银行间市场流动性保持宽裕的态势,银行间市场利率降至低位。货基收益率大幅回落,余额宝7日年化收益率降到1.40%以下,国有银行1年期存款利率1.65%,6个月存款利率1.45%,3个月存款利率1.25%,货基相对于存款性价比大幅下降,居民存款意愿提升。不过上半年理财产品余额小幅增长0.15万亿元,但下半年预计四季度的理财赎回潮规模有所下降。2022年上半年,货基份额仍实现了较好增长,下半年伴随收益率大幅回落也基本保持稳定。笔者认为主要是居民风险偏好明显下降,货基和理财安全性相对较高,因此理财和货基的规模并没有出现下降,但配置比例有所降低,带来居民存款被动增加。

  

2022年,银行存款实现了较好增长,负债稳定性进一步增强,但实体融资需求疲软,导致银行资产荒进一步加剧。2022年9月末,上市银行存款占总负债的比重为75.5%,较年初提升0.7个百分点,存款实现较好增长。但与之相背离的是,受疫情等冲击,居民和企业融资需求疲软,导致银行面临比重严重的资产荒。2022年9月末,上市银行存贷比为80.7%,较年初下降0.9个百分点,是近年来首次出现回落。

  

存款规模虽然实现了较好增长,但由于存款定期化趋势加剧,给银行负债成本也带来了较大压力,进一步拖累净息差。2022年6月末,上市银行定期存款及其他存款比重为55.6%,较年初提高2.0个百分点。国有大行和股份行存款成本均有所上行,这也是2022年银行下调部分期限定期存款利率的重要原因。

  

高储蓄有望支撑消费和房地产复苏

  

2006年以来,单季度新增居民存款同比多增规模连续两个季度超过1万亿元的共有三轮,2008Q2-2009Q1,2018Q3-2019Q2,2022Q1-2022Q4,累计新增居民存款分别为5.69万亿元、9.76万亿元和17.84万亿元,同比分别多增4.17万亿元、4.84万亿元和3.83亿元(见附表)。

疫情后银行业发展(疫情后银行业发展机遇与风险的研究方向)

  

以上三轮居民存款大增均对应我国经济大幅回落,前两轮存款大增均持续了四个季度,此后消费和房地产均呈现复苏态势,虽然第二轮受2020年疫情冲击影响没有延续。

  

当前随着疫情防控措施的优化,房地产政策以及消费刺激政策加码等稳增长政策的持续出台,笔者认为房地产和消费将呈现持续改善态势,2023年我国经济进入复苏阶段。因此,展望未来,随着2023年经济复苏,居民储蓄转化为消费、投资的动力会回升,居民储蓄增速回落、存款“活化”等现象可能陆续显现。

  

1、疫情过后人民存款率普遍低下,这对银行的影响还是挺大的,存款率低下银行可用的存款就会变少,这也就意味着银行的收益会大幅度减少,但支出却没有少,再加上这段时间的贷款逾期,所以对银行的影响是特别大的,有些银行甚至要面临着亏损,并且这种情况可能要持续很长一段时间,虽然谁都不想这样,但这也是没有办法的事情,银行面临亏损,而我们的生活也没好到哪里去。

  

2、疫情期间我们经历了史上最长的假期,而且还是全国所有人民,在这段时间工厂停产、企业停工,很多人的经济来源都断了,年前的工资到现在都没有发,而我就是其中的一员,从年假之后就一直在休息,工资因为没有上班也一直没开,而且不仅是我自己这样,很多人都是如此,收入没有了,但是还是要支出,而且疫情期间物价高了很多,反而比平时开销更大。

  

3、要不是因为有存款的话估计都很难生活下去,其实我还算好的没车贷、没房贷,有存款,我身边有一些朋友在这段时间里都是借钱度日的,因为要正常开销、还要还房贷和车贷,在这段时间里大家都挺难的,很多人银行的贷款也都是逾期的,谁都不想逾期,但是现在就是这样的情况,也没有更好的办法,虽然现在复工了,但有钱肯定是先还贷款,然后还得花销,扣除这些基本上就剩不下什么了。

  

4、所以在这段时间里几乎很少有人会去存款,那么为了能吸引到更多的人来存款,肯定是要上调存款利率的,同时还要下调贷款利率,但即使这样做了可能依然无法改变这种状态,因为这次的疫情真的让大家都大伤元气,无论是企业还是个人。


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